来源：第一财经日报
作者：宋冰
今年55岁的克里斯汀居住在伦敦郊区，说起未来养老问题时，克里斯汀忧虑地算了这么一笔账：每月各种税收、物业费和水电煤开销要500英镑，食物和衣服300英镑，交通费用100英镑，房贷400英镑，私人医疗保险100多英镑等等，全部加起来每月至少要支出1500英镑。
虽然
而且，克里斯汀还患有长期的哮喘，需要持续用药。NHS（英国国民卫生服务）提供的医疗保障服务以及限额对于她来说还远远不够。“我非常担心自己未来的养老”，克里斯汀告诉《第一财经日报》记者。
克里斯汀的养老困境，在全球范围内都在加剧。英国国家统计局去年底发布的人口预期寿命预测和估计数据显示，每1000万在英国生活的人中约有90万人在65岁以上，他们之中有17%的人将成为百岁老人。
老龄化之外，全球经济就业方式的彻底改变也给养老金体系带来了诸多压力。比如全球妇女就业人数剧增，而同时离婚率也在大量增长，这导致了此前为不间断工作的全职人员设计的养老金体系已经不能适应这一变化。
克里斯汀的前半生几乎都在离职养育子女，但是婚姻最终破裂导致她只能单身生活。无法根据现行养老金方案获取良好的福利，将使克里斯汀这样的老年离婚妇女群体面临更大的贫困风险。
另外，再加上各国预算赤字的增大，以及此前金融风暴对经济的重击，许多国家的养老金都已经不同程度地处于风雨飘摇之中。尤其是对于那些高税收、高福利、低生育率的欧洲国家来说，以前享有丰富福利的好日子可能将一去不复返了。
高福利社保之路渐窄
在一些国家的“养老金大会”上，诉苦的退休老人纷纷将矛头指向政府保障不力。但在老龄化加速、养老金缩水问题面前，许多国家政府确实也一筹莫展。
就在本月3日，联合国经济和社会事务部在纽约总部发布了《世界人口展望2010年修订版》。根据报告中发布的一系列数据，到本世纪末，将有24.7%的人口超过65岁。九十年以后，世界上每4个人中就有1个是老人。
在可看得见的未来，领取养老保险金的人数都将逐年增加，同时纳税人口却一路减少，导致供需缺口越来越大，这无疑让许多国家已经捉襟见肘的养老金账户看上去更是显得危机重重。
美国政府统计数据显示，未来20年内，65岁以上符合享受美国联邦医疗保险的人数，将从2010年的470万增长到800万；67岁以上符合享受联邦养老金的人数，将从目前的440万增长到730万。这两项花费占美国国内生产总值(GDP)的比例，将从2010年的8.4%增长到11.2%。
在日本，2010年劳动人口与领取养老金的人口比例为3：1，成为了全球最低水平。同时，随着缴纳养老保险的劳动人口的日益减少，以及领取养老金群体的不断膨胀，一些感觉不平衡的人甚至开始拒缴养老保险费。据悉，日本国民养老金的缴费率目前仅为60%，从2011年开始，现收现付的日本养老金体系将出现2.5万亿日元的缺口。
这些糟糕的数据显示，许多备受考验的发达国家社保体系确实已经到了改革势在必行的地步。根据2010年10月初由标准普尔集团出版的研究报告《2010年全球老龄化：一个无法逆转的现实》，假设目前的福利体系不变，欧洲六国（比利时、法国、希腊、卢森堡、斯洛文尼亚、乌克兰）到2050年将不得不投入整个国家GDP的30%于养老事务中，这将是保持国家竞争力的“不可承受之重”。
社保不敌护工费用
在英国，男女退休年龄都是65岁。然而尽管有法定的退休年龄，工作人群还是有日趋高龄的趋势，退休之后的养老保险制度则主要由国家养老金计划和私人养老金计划构成。
虽然英国每人每月能够领到500英镑左右的国家基本养老金，但这笔钱仅仅只能保障退休后的最低生活需要，更高的退休待遇主要是依靠私人养老金来满足。
私人养老金首先就是职业养老金，即由雇主向雇员提供的补充养老金，费率均由雇主决定。约1/4的职业养老金计划由雇主缴费，也有雇主和雇员共同缴费的。一般的公司都会缴纳员工账面工资的4%~5%，福利更好一点的公司则会给员工缴到8%左右。
公司缴纳的这笔职业养老金将会投入到国家社保基金中进行投资，员工可以选择希望做什么类型、什么风险程度的投资。一旦满足了一定年数和定额要求之后，员工就可以领取。
如果一个英国公司白领，从30岁开始按照账面工资的10%交纳养老金，那么退休后一般来说可以拿到每年5000英镑左右的养老金。
除了职业养老金之外，员工还能通过自愿选择投资一些股票、债券、私人医疗保险等项目来充实自己的个人养老金计划，以作为基本养老金和职业养老金计划的补充。
这也是许多发达国家的养老金制度多层次养老金体系。比如美国现行的养老金制度，同样由政府强制执行的社会保障计划、雇主为雇员交纳的养老金，以及私人管理的养老金计划三大支柱构成。
但是，无论在哪个国家，退休老人面临的最大不确定因素还在于疾病以及由此带来的医疗费用。
在英国，NHS的体系是全部公费医疗，包括看病、吃药和手术的费用全部由国家埋单，老年人医疗负担并不算太大。但NHS的服务和效率并不能让所有老年人满意。对于克里斯汀来说，NHS每月的哮喘药配给定额就不能满足她的需要，仍然需要自己花钱参加私人医疗保险。
所有可能的医疗费用支出项中，发达国家最为昂贵的为护工费用。虽然在英国一般并没有请护工的习惯，但即使真的因病必须请看护的话，看护费最低也要20~30英镑/小时。这可不是一般人都能够承受得起的价格。
多重支柱为改革方向
虽然欧盟统计局刚刚公布的2010年人口报告称，除了卢森堡、马耳他和葡萄牙这三个国家之外，其他欧洲国家的生育率都上升了。这被认为将会在一定程度上缓解老龄化危机带来的国家养老金压力。
但是由于许多国家采用的是“现收现付”制，即用现有劳动人口缴纳的养老费用给目前已经退休的人发放养老金，目前的生育率上升仍有点“远水解不了近渴”。
“即使出生率上升，距离下一代进入劳动力市场，贡献养老金缴费至少还差十五六年的时间。所以，目前解决养老金问题，基本上还只有依靠延长劳动力的退休年龄。”中国社科院人口与劳动经济研究所副所长张车伟对此评论说。
实际上，许多国家都看到了这一点，这就是为什么在过去一年里延迟退休几乎成了全球趋势。法国、德国、西班牙、希腊等国家都在公众大规模示威压力下仍然手段强硬地推行延迟退休计划。
在世界银行看来，各国本身也有发展和完善养老金制度的义务，比如说设计一个更好的多重支柱方案，以灵活应对不同养老金体制面对的不同风险。
世界银行在《二十一世纪老年人收入支援：关于养老金及其改革的国际观察》的报告中建议，这种多重支柱框架应该至少包括五个基本要素：1.零支柱，无职工缴费的养老金计划以提供最低限度的保障；2.第一支柱，与不同收入水平挂钩，可替代部分收入；3.强制性第二支柱，基本上是个人储蓄账户；4.自愿性的第三支柱，可以采取多种形式（个人、雇主资助、固定待遇、固定缴费），但基本上是灵活和自决的；5.非正式的家庭之间或隔代之间对老年人的经济或非经济援助，包括获得医疗和住房方面的资助。
世行也指出，过去十年全球养老金改革经验显示，并没有一个普遍适用的解决方案，各国仍然需要根据各自国情，选择不同要素组成的有效养老金体系只要满足养老金制度设计的核心问题：能否获得、付得起和维持下去。
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